大病保險最受關(guān)注的七個(gè)問(wèn)題，權威解答在這里
“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。這是很多人對大病重病突襲一個(gè)家庭的形象描述?，F有制度下在很多地區，一旦患了大病，會(huì )給一個(gè)普通家庭經(jīng)濟狀況帶來(lái)災難性的壓力。7月22日，李克強總理主持召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，會(huì )議確定全面實(shí)施城鄉居民大病保險，更好守護困難群眾生命健康。這一舉措對于持續深化醫改，瞄準群眾因病致貧、因病返貧的“痛點(diǎn)”，全面開(kāi)展城鄉居民大病保險，守住社會(huì )保障底線(xiàn)，有重大意義。
Q:什么是“大病醫保”？
A:城鄉居民大病保險 二次報銷(xiāo)
所謂“大病醫保”，即城鄉居民大病保險，就是由政府從醫?；饎潛苜Y金，向商業(yè)保險機構購買(mǎi)大病保險，對參保人患高額醫療費大病、經(jīng)基本醫療保險報銷(xiāo)后需個(gè)人負擔的合規醫療費用，給予“二次報銷(xiāo)”。也就是說(shuō)，參保人員年度內累計發(fā)生的超過(guò)基本醫療保險最高支付限額以上的醫療費用，也可以部分或全部通過(guò)大病醫保來(lái)支付。
Q:“大病”如何界定？
A:以發(fā)生高額醫療費用作為界定標準
“大病”有不同的界定標準。這次明確要求以發(fā)生高額醫療費用作為界定標準，當個(gè)人自付部分超過(guò)一定額度，就可能導致家庭災難性醫療支出，出現因病致貧、因病返貧了，就認為這個(gè)病是大病了。腫瘤是大病，可能一個(gè)普通的慢性病，一次性費用不太高，但一年累計的費用就很高了，就認為它達到大病標準了。
Q:資金從哪來(lái)？覆蓋哪些群體？
A:從城鎮居民基本醫保和新農合基金中劃出一定比例或額度，年底前全面覆蓋城鄉居民 城鎮職工不在所屬范圍
從城鎮居民基本醫保和新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，2015年底前使大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人，對參保大病患者需個(gè)人負擔的醫療費用給予保障，今年支付比例達到50%以上，今后還要逐步提高，有效減輕大病患者就醫負擔。到2017年，建立比較完善的大病保險制度。
復旦大學(xué)公共衛生學(xué)院教授、上海市衛生發(fā)展研究中心主任胡善聯(lián)這樣說(shuō)：“有工作的，或者是事業(yè)單位或者是生產(chǎn)單位、企業(yè)單位，這個(gè)是屬于城鎮職工基本保險?，F在講的是居民的大病保險，這是指城市里面以及鄉村里面的一些居民，有工作的有正式職業(yè)的不屬于這個(gè)范圍。”
Q:和城鎮職工醫療保險有什么區別？
A:兩套不同的保障體系
大病醫保和城鎮職工醫療保險有很大的區別。一般而言，大病醫保是在城鄉居民基本醫療保險基礎上的“再保險”，也就是針對城鄉居民基本醫療保險參保人的“二次報銷(xiāo)”，其與城鎮職工醫療保險是兩套不同的保障體系。
首先，城鎮居民醫療保險不設立最低繳費年限，必須每年繳費，不繳費不享受待遇；而城鎮職工醫療保險設立最低繳費年限，達到繳費年限（男25年、女20年）的，退休后不再繳費即可享受基本醫療保險待遇。
其次，面對人群不同。正如上述內容所述，城鎮居民醫保主要面對具有城鎮戶(hù)籍的、但沒(méi)有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學(xué)生兒童及其他城鎮非從業(yè)人員；而城鎮職工醫保主要面向有工作單位或從事個(gè)體經(jīng)濟的在職職工和退休人員。
另外，繳費標準及保費來(lái)源也大有不同。城鎮居民醫保繳費標準總體上低于職工醫保，在個(gè)人繳費基礎上，政府會(huì )給予適當補貼；而城鎮職工醫保則由用人單位和職工個(gè)人共同繳納，不享受政府補貼。
Q:“二次報銷(xiāo)”后自付部分仍有困難怎么辦？
A:設立基金 特殊情況特殊安排
與醫療救助等緊密銜接，對經(jīng)大病保險支付后自付費用仍有困難的患者，由醫療救助、慈善救助等給予幫助，共同發(fā)揮托底保障功能，有效防止發(fā)生家庭災難性醫療支出，防范沖擊社會(huì )道德底線(xiàn)的事情出現，顯著(zhù)提升城鄉居民醫療保障公平性。
“共同發(fā)揮托底保障功能”將會(huì )如何落實(shí)？中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇認為，最有可能的是設立基金，對于特殊情況給予特殊的財務(wù)安排。這里面涉及的救助機構主要是慈善機構。未來(lái)大病保險之后，可能會(huì )建立相關(guān)的基金，針對一些特殊的情況，來(lái)進(jìn)行特別的財務(wù)安排，以保證相應醫療的需求者得到更好的滿(mǎn)足和支持。
按照要求，今年大病保險全部開(kāi)展，覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群。對這些人發(fā)生的個(gè)人自付費用，如果超過(guò)一定額度，由大病保險報銷(xiāo)50%以上。關(guān)于超過(guò)一定額度是如何判斷的，文件規定：原則上由當地政府根據上一年度統計部門(mén)所公布的城鄉居民年人均可支配收入作為主要測算依據。超過(guò)一定的額度以后，這個(gè)資金再予以報銷(xiāo)。這種報銷(xiāo)也是分段的，就是醫療費用越高，報銷(xiāo)比例越高。從前幾年的試點(diǎn)來(lái)看，一般都在50%-80%之間。當然，這種報銷(xiāo)以后，可以使大部分的個(gè)人自付費用再報銷(xiāo)至少50%，可以有效減輕個(gè)人費用負擔，防止因病致貧、因病返貧。同時(shí)還有一些特殊困難的人群，文件明確要求鼓勵地方探索向困難群體適當傾斜的具體辦法，努力提高大病保險制度托底保障的精準性。
Q:具體如何實(shí)施？
A:政府公開(kāi)招標 商業(yè)保險公司承辦
按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標選定商業(yè)保險機構承辦大病保險，保費實(shí)行單獨核算，確保資金安全和償付能力。
如果商業(yè)保險機構盈利率超過(guò)合同約定，需向基本醫?；鸱颠€資金。同樣，如果因城鄉居民基本醫保政策調整等政策性原因給商業(yè)保險機構帶來(lái)虧損，由城鄉居民基本醫?；鸷蜕虡I(yè)保險機構來(lái)分攤，具體分攤比例應在保險合同中載明。
對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍解釋?zhuān)數卣龀青l居民大病保險的時(shí)候，就開(kāi)始公開(kāi)招標，各家商業(yè)保險公司就來(lái)競標，設計投標文件，然而由專(zhuān)家來(lái)打分，確定哪家保險公司中標，或者一家或者多家。中標之后就可以和政府簽定合同，然后為當地的居民提供大病保險。
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