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 農村信用社在中國的整體金融體系里是一個(gè)特殊存在的金融機構，它未來(lái)將走向何方，如何發(fā)展？下面我從兩個(gè)方面進(jìn)行分享，一個(gè)是展望農信社的未來(lái)，另一個(gè)就是農信社在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題應當如何應對，有哪些對策。

 農村信用社的發(fā)展方向。

   相信很多人都會(huì )有疑問(wèn)——農村信用社作為中國起點(diǎn)最早、網(wǎng)點(diǎn)最多、地量最大的經(jīng)濟金融機構，其未來(lái)的發(fā)展方向在哪里呢？可能大部分人會(huì )認為農村信用社已經(jīng)沒(méi)有任何作用了，未來(lái)是不是會(huì )被取消？但其實(shí)不然，個(gè)人認為可以從兩個(gè)方面思考發(fā)展方向。

    第一個(gè)是區域的金融服務(wù)提供商，主要就是在特定的經(jīng)濟區域內比如縣域經(jīng)濟、市域經(jīng)濟、三農經(jīng)濟等，采用就近原則提供金融服務(wù)。因為農村信用社最大的優(yōu)勢就是扎根三農，為中國廣大的農村市場(chǎng)提供便利。

    第二個(gè)是不同信用社之間進(jìn)行合并做強。農信社轉為農商行以后，縣級農商行不斷合并成為市農商行，最終走城商行的模式，因為城商行最初也是由各地城市信用社逐步建立而成的。如現在在常德開(kāi)始嘗試將兩個(gè)地方的信用社轉為農商行，然后合并為常德農商行，這就是城市的農商行了。

   農村信用社在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題應該怎樣去解決呢？

   主要從三個(gè)方面著(zhù)手——農信社的核心本質(zhì)問(wèn)題即產(chǎn)權的歸屬問(wèn)題、農信社管理體系的構建、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的構建。

【一、產(chǎn)權的改革】

   農村信用社最大的弊端就是產(chǎn)權的不明確，從而造成了很多的問(wèn)題，如淪落為政府的提款機；專(zhuān)門(mén)替政府背黑鍋；背負不良債務(wù)；一些既得利益群體吃大鍋飯等等。

   所以農村信用社想要發(fā)展必須要先明確產(chǎn)權。那該如何做呢？大致有以下方法：其一股份制改造即農轉商；其二股份制合作即農合行。

   說(shuō)到這里，可能很多人會(huì )問(wèn)農商行和農合行有什么區別呢？

   其實(shí)農商行和農合行都是農村信用社改制過(guò)程中的產(chǎn)物。不同的是農商行即農村商業(yè)銀行是農村信用社徹底的股份制改革的結果。怎么叫徹底的股份制改革呢？就是嚴格按照商業(yè)銀行的一套模式進(jìn)行改革，不會(huì )像以前一樣股權不明顯了。

    農合行即農村合作銀行，它是介于信用社和股份制商業(yè)銀行（農商行）之間的選擇合作的一種模式，這種合作不是百分之百的股份制的合作，更多的是資金和業(yè)務(wù)的合作。

    所以農村信用社在改革時(shí)如果規?；蛘哔Y產(chǎn)等要求達不到標準的話(huà)，可以改成農合社；如果資產(chǎn)等等的要求都達到標準的話(huà)就可以一步到位改革成農商行了。因此明確的產(chǎn)權是必須的。

【二、管理體系的構建】

   主要可以從四個(gè)方面著(zhù)手——組織架構的完善、風(fēng)控體系的建立、考核體系的建立、人才培養的建立。這對企業(yè)來(lái)講也是管理體系構建的四大支柱和核心。

1. 組織架構的完善。主要是完善“兩會(huì )一層”，即在農信信用社和農村金融系統里面經(jīng)常提到的社員大會(huì )、監事會(huì )和管理層。當然農商行就不存在社員大會(huì )而是股東會(huì )，通常社員大會(huì )的代表稱(chēng)呼是理事長(cháng)而股東大會(huì )的代表稱(chēng)呼是董事長(cháng)，管理層即行長(cháng)、主任這些管理人員。那核心組織架構的完善主要從六大板塊進(jìn)行——風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、人才培養、產(chǎn)品研發(fā)和信息技術(shù)。

2. 風(fēng)控體系的建立。這是很重要的一塊主要包括風(fēng)險防控體系和風(fēng)險處置體系。

3. 考核體系的建立。如果是按照股份制商銀行的標準建立的話(huà)，就必須要有績(jì)效考

核的板塊和績(jì)效管理的板塊。

4. 人才培養體系的建立。這也是它的核心體系建設，包括現代化的人力資源管理和人才培養體系的搭建。

【三、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的建立】

    其實(shí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的缺乏也是農信社的一個(gè)很大的弊端，很大程度上農信社的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是單一的，甚至可以說(shuō)不存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，因為它只有市場(chǎng)沒(méi)有營(yíng)銷(xiāo)。

     所以未來(lái)農村信用社想在新的農村金融格局里發(fā)展或自身得到極大的升華都必須完善市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式。

      關(guān)鍵在于三點(diǎn)：其一市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的細分，到底是做縣域經(jīng)濟？城鎮經(jīng)濟？還是做三農經(jīng)濟？其二營(yíng)銷(xiāo)團隊的組建。無(wú)論是做零售還是做公司的業(yè)務(wù)，團隊都是必須要組建的。其三產(chǎn)品研發(fā)體系的建立，這是很重要的一點(diǎn)。

      以上就是農村信用社的發(fā)展方向和主要內容，未來(lái)農村信用社的發(fā)展空間還是非常大的，但要從產(chǎn)權的歸屬問(wèn)題、農信社管理體系的構建、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的構建三個(gè)方面得到有效的解決才能更好的發(fā)展。