農(nóng)村信用社在中國(guó)的整體金融體系里是一個(gè)特殊存在的金融機(jī)構(gòu)，它未來(lái)將走向何方，如何發(fā)展？下面我從兩個(gè)方面進(jìn)行分享，一個(gè)是展望農(nóng)信社的未來(lái)，另一個(gè)就是農(nóng)信社在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)，有哪些對(duì)策。

 農(nóng)村信用社的發(fā)展方向。

 

   相信很多人都會(huì)有疑問(wèn)——農(nóng)村信用社作為中國(guó)起點(diǎn)最早、網(wǎng)點(diǎn)最多、地量最大的經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)，其未來(lái)的發(fā)展方向在哪里呢？可能大部分人會(huì)認(rèn)為農(nóng)村信用社已經(jīng)沒(méi)有任何作用了，未來(lái)是不是會(huì)被取消？但其實(shí)不然，個(gè)人認(rèn)為可以從兩個(gè)方面思考發(fā)展方向。

 

    第一個(gè)是區(qū)域的金融服務(wù)提供商，主要就是在特定的經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)比如縣域經(jīng)濟(jì)、市域經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)等，采用就近原則提供金融服務(wù)。因?yàn)檗r(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢(shì)就是扎根三農(nóng)，為中國(guó)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)提供便利。

 

    第二個(gè)是不同信用社之間進(jìn)行合并做強(qiáng)。農(nóng)信社轉(zhuǎn)為農(nóng)商行以后，縣級(jí)農(nóng)商行不斷合并成為市農(nóng)商行，最終走城商行的模式，因?yàn)槌巧绦凶畛跻彩怯筛鞯爻鞘行庞蒙缰鸩浇⒍傻摹Ｈ绗F(xiàn)在在常德開始嘗試將兩個(gè)地方的信用社轉(zhuǎn)為農(nóng)商行，然后合并為常德農(nóng)商行，這就是城市的農(nóng)商行了。

 

   農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題應(yīng)該怎樣去解決呢？

 

   主要從三個(gè)方面著手——農(nóng)信社的核心本質(zhì)問(wèn)題即產(chǎn)權(quán)的歸屬問(wèn)題、農(nóng)信社管理體系的構(gòu)建、市場(chǎng)營(yíng)銷模式的構(gòu)建。

 

【一、產(chǎn)權(quán)的改革】

 

   農(nóng)村信用社最大的弊端就是產(chǎn)權(quán)的不明確，從而造成了很多的問(wèn)題，如淪落為政府的提款機(jī)；專門替政府背黑鍋；背負(fù)不良債務(wù)；一些既得利益群體吃大鍋飯等等。

 

   所以農(nóng)村信用社想要發(fā)展必須要先明確產(chǎn)權(quán)。那該如何做呢？大致有以下方法：其一股份制改造即農(nóng)轉(zhuǎn)商；其二股份制合作即農(nóng)合行。

 

   說(shuō)到這里，可能很多人會(huì)問(wèn)農(nóng)商行和農(nóng)合行有什么區(qū)別呢？

 

   其實(shí)農(nóng)商行和農(nóng)合行都是農(nóng)村信用社改制過(guò)程中的產(chǎn)物。不同的是農(nóng)商行即農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社徹底的股份制改革的結(jié)果。怎么叫徹底的股份制改革呢？就是嚴(yán)格按照商業(yè)銀行的一套模式進(jìn)行改革，不會(huì)像以前一樣股權(quán)不明顯了。

 

    農(nóng)合行即農(nóng)村合作銀行，它是介于信用社和股份制商業(yè)銀行（農(nóng)商行）之間的選擇合作的一種模式，這種合作不是百分之百的股份制的合作，更多的是資金和業(yè)務(wù)的合作。

 

    所以農(nóng)村信用社在改革時(shí)如果規(guī)模或者資產(chǎn)等要求達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的話，可以改成農(nóng)合社；如果資產(chǎn)等等的要求都達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的話就可以一步到位改革成農(nóng)商行了。因此明確的產(chǎn)權(quán)是必須的。

 

【二、管理體系的構(gòu)建】

 

   主要可以從四個(gè)方面著手——組織架構(gòu)的完善、風(fēng)控體系的建立、考核體系的建立、人才培養(yǎng)的建立。這對(duì)企業(yè)來(lái)講也是管理體系構(gòu)建的四大支柱和核心。

 

1. 組織架構(gòu)的完善。主要是完善“兩會(huì)一層”，即在農(nóng)信信用社和農(nóng)村金融系統(tǒng)里面經(jīng)常提到的社員大會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層。當(dāng)然農(nóng)商行就不存在社員大會(huì)而是股東會(huì)，通常社員大會(huì)的代表稱呼是理事長(zhǎng)而股東大會(huì)的代表稱呼是董事長(zhǎng)，管理層即行長(zhǎng)、主任這些管理人員。那核心組織架構(gòu)的完善主要從六大板塊進(jìn)行——風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)營(yíng)銷、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品研發(fā)和信息技術(shù)。

 

2. 風(fēng)控體系的建立。這是很重要的一塊主要包括風(fēng)險(xiǎn)防控體系和風(fēng)險(xiǎn)處置體系。

 

3. 考核體系的建立。如果是按照股份制商銀行的標(biāo)準(zhǔn)建立的話，就必須要有績(jī)效考

核的板塊和績(jī)效管理的板塊。

 

4. 人才培養(yǎng)體系的建立。這也是它的核心體系建設(shè)，包括現(xiàn)代化的人力資源管理和人才培養(yǎng)體系的搭建。

 

【三、市場(chǎng)營(yíng)銷模式的建立】

 

    其實(shí)市場(chǎng)營(yíng)銷模式的缺乏也是農(nóng)信社的一個(gè)很大的弊端，很大程度上農(nóng)信社的市場(chǎng)營(yíng)銷是單一的，甚至可以說(shuō)不存在市場(chǎng)營(yíng)銷，因?yàn)樗挥惺袌?chǎng)沒(méi)有營(yíng)銷。

 

     所以未來(lái)農(nóng)村信用社想在新的農(nóng)村金融格局里發(fā)展或自身得到極大的升華都必須完善市場(chǎng)營(yíng)銷的模式。

 

      關(guān)鍵在于三點(diǎn)：其一市場(chǎng)營(yíng)銷模式的細(xì)分，到底是做縣域經(jīng)濟(jì)？城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)？還是做三農(nóng)經(jīng)濟(jì)？其二營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的組建。無(wú)論是做零售還是做公司的業(yè)務(wù)，團(tuán)隊(duì)都是必須要組建的。其三產(chǎn)品研發(fā)體系的建立，這是很重要的一點(diǎn)。

 

      以上就是農(nóng)村信用社的發(fā)展方向和主要內(nèi)容，未來(lái)農(nóng)村信用社的發(fā)展空間還是非常大的，但要從產(chǎn)權(quán)的歸屬問(wèn)題、農(nóng)信社管理體系的構(gòu)建、市場(chǎng)營(yíng)銷模式的構(gòu)建三個(gè)方面得到有效的解決才能更好的發(fā)展。